団体信用生命保険の選び方

一般的に住宅ローンを借りると団体信用生命保険の保険料は金融機関が負担します。

この場合、返済期間中に万一返済している方が亡くなるとこの保険から金融機関に
保険金が支払われ、住宅ローンは完済します。

ですが、住宅金融支援機構のフラット３５で住宅ローンを借りた場合には団体信用生命保険の保険料は自己負担となり、加入は任意となります。

では加入が任意の場合、どのように生命保険に加入すればいいのでしょうか？

ここでは、住宅ローンを借りた時に加入する生命保険はどのように選べばいいのか
についてお伝えします。

これが分かれば無駄な保険料を負担しなくてもよくなるだけでなく、既に加入している生命保険の節約方法も知ることができます。

ここで確認しなくてはならないのは
現在加入中の生命保険がどのようになっているのかです。

いくらの保障がいつまで続くのか、
保障額はどのようにして決めたのか
再度考えてみましょう。

何も分からず言われるがまま保険に加入している場合にはこの機会にキチンと整理すべきです。

例えば、生命保険の保障額を考える際には公的な遺族年金やお勤め先からの退職金などすでに準備されている保障額がどれだけあるのかをある程度把握する必要があります。

またお子様の教育資金や老後の生活費はどのように準備するのかも考えておくべきでしょう。

保障内容を整理した結果過剰と思われる保障額であった場合には見直す必要があります。

ただ、団体信用生命保険に任意加入しなくてはならない場合には住宅ローンを借りる前に必要だと考えていた保障額に住宅ローンの残高を加えなくてはいけません。

その加える保障額を団体信用生命保険で掛けるのか、一般の生命保険で掛けるのかを考えるということです。

どちらの保険に加入するのが有利なのかは年齢や健康状態、タバコを吸うか吸わないかにより異なります。

保険会社によっては自動車保険の割引等級やゴールド免許であるかどうかが生命保険の保険料に影響する場合もあります。

また、団体信用生命保険は住宅ローンの残高に応じて保険料が少なくなっていくので、借り入れ当初の負担がけっこう大きくなってしまうことも考えられます。

そのため繰り上げ返済で予定よりも早く返済できた場合には金利の負担は少なくなりますが、団体信用生命保険においては住宅ローンの残高が多く保険料の高い時期だけ保険料を負担していた・・・という結果になってしまうかもしれません。

年齢などの保険料に影響するものだけでなく返済の仕方についてもキチンとした返済計画を立てておくことが大切だということです。

さらに団体信用生命保険は性別や年齢に関わらず同じ保険料となっています。

なので、若い方には不利になってしまうケースもあります。

35歳の方が2500万円の住宅ローンを借りて30年間返済する場合
金利は全期間２％とすると
団体信用生命保険の保険料は初年度の保険料は89,500円となり
トータルで1,504,000円の保険料を支払います。

これに対して生命保険ではタバコを吸わない健康な方なら保険料は34,173円となり
トータルで1,025,090円の保険料を支払います。

加入する保険会社により保険料は異なりますが
この保険会社の場合には団体信用生命保険に加入するよりも478,910円の節約が出来ることになります。

45歳の方が2500万円の住宅ローンを借りて30年間返済する場合
金利は全期間２％とすると
団体信用生命保険の保険料は初年度の保険料は89,500円となり
トータルで1,504,000円の保険料を支払うのは変わりません。

生命保険ではタバコを吸わない健康な方の保険料は75,564円となり当初の保険料は13,936円少なくなりますが、トータルで2,266,920円の保険料を支払います。

この場合には団体信用生命保険で加入する方が762,920円の節約が出来ることになります。

このように同じ返済期間でも加入年齢によりどちらを選ぶ方がいいかを比較する必要があります。

ただ、仮に上の例で45歳の方が既に加入していた生命保険の保障額が
必要保障額を上回っていて、
その上回っている保障額が住宅ローンの借入額以上であり、
加入中の保険が35歳くらいの時に入っていたものであれば
新たに団体信用生命保険に加入することはないでしょう。

このようなことからも今の保険がどのようになっているかを確かめる必要があるのです。

三重FPオフィスでは家族構成やお子様の教育に対する考え方などに合わせた必要保障額を算出することができます。

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